Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «5 шагов к пониманию выгоды франшизы в каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.
Следует учитывать, что компании делят их на:
- Безусловные – суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.
К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.
- Условные, когда страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.
Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.
- Динамические. Это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:
- при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
- при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
- при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.
Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.
Что такое франшиза по КАСКО
Под этим понятием понимается обязательство владельца транспортного средства взять на себя часть расходов при наступлении страхового случая. Сумма этих расходов оговаривается страховой компанией и страхователем при оформлении договора, может представлять собой фиксированную денежную сумму или процентную ставку от суммы страхового возмещения по договору.
Что это дает? Оформление франшизы существенно снижает стоимость полиса КАСКО (на 20-60%), что немаловажно для покупателей кредитных автомобилей, где добровольная страховка является обязательным условием банка и существенно увеличивает размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту.
Франшиза может быть двух видов:
- условная (недорогой полис) — возмещение страховщик выплачивает только в том случае, когда сумма убытков превышает оговоренный размер франшизы.
- Безусловная — возмещение выплачивается в полном объеме за вычетом оговоренной суммы франшизы, а страхователю ничего не придется платить, если виновником ДТП является водитель другого автомобиля (оформление европротокола).
Франшиза может включать разные страховые случаи, в том числе угон, повреждение в чрезвычайной ситуации, из-за техногенной аварии, халатности дорожно-ремонтных служб и т.п. Если в нанесении ущерба можно четко определить виновную сторону, но та отказывается возмещать этот ущерб, то франшиза выплачивается самим автовладельцем, после чего можно подать судебный иск.
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве
На что обратить внимание
На практике, при покупке бланка защиты автолюбители получают только общую информацию. В результате этого возникают спорные ситуации, в результате которых клиенту порой отказывают в выплате компенсации. Специально для вас мы рассмотрим все нюансы, на которые следует обратить особое внимание, перед подписанием бланка добровольной защиты.
На что обратить внимание:
| Дата вступления в силу | Как правило, полис начинает действовать на следующий день только после осмотра автомобиля и оплаты. |
| Регистрация в ГИБДД | Если машина застрахована без номерных знаков и не поставлена на учет до хищения или угона, то в выплате будет отказано |
| Изменения | Некоторые компании просят предъявить машину на визуальный осмотр, после чего составляется соглашение с изменениями. При этом ряд изменений вносятся исключительно на платной основе. |
| Исключения из правил | Важно изучить правила, а именно раздел, в котором указаны случаи, когда в выплате будет отказано. К примеру, выплата не предусмотрена, если за рулем был водитель в алкогольном или наркотическом опьянении. |
| Фиксация ущерба | Каждый страхователь должен точно знать свои действия, после наступления аварийного события. Если неправильно зафиксировать случай, то можно получить отказ в выплате. |
Какие существуют виды?
Различают такие виды:
- Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
- Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
- Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
- Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
- Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
- Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
- Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.
Теперь вы знаете, что такое каско с франшизой и без нее. Используя доступные информационные ресурсы, в этом сможет разобраться каждый автовладелец, который намерен приобрести полис. Очень важно перед походом в страховую компанию определить цели его покупки. Важно учесть опыт водителя, который будет управлять автомобилем, возможные риски, в результате наступления которых вероятен ущерб. Также немаловажно определить величину убытка, которую потенциальный клиент готов понести самостоятельно.
Понимая эти параметры, не сложно будет с помощью страхового агента подобрать наиболее выгодное предложение по каско. А еще лучше изучить предложения нескольких компаний с хорошей историей выплат, высокими рейтингами и длительной работой на рынке страхования. При грамотном и рациональном подходе покупка полиса каско станет действительно выгодной для автовладельца. Страховая компания в этом случае получит лояльного постоянного клиента.
Как рассчитать стоимость автостраховки
Стоимость полиса зависит от марки авто, его года выпуска и мощности двигателя, количества, возраста и стажа водителей, вписанных в полис, а также города, в котором будет эксплуатироваться застрахованное ТС. Стоимость обязательной страховки регламентируется Центральным банком РФ. И компании устанавливают её в пределах установленных значений. Если у водителя не было аварий, полис обойдётся дешевле. Важно! Цена ОСАГО не может быть повышена или снижена по желанию компании. Её стоимость регулируется государством. Исключением является скидка при безаварийном вождении.
Чтобы высчитать стоимость страховки, используют формулу:
БТ×КТ×КБМ×КО×КВС×КМ×КН×КСС
Расшифровка обозначений:
- БТ — тарифная ставка, установленная ЦБР;
- КТ — коэффициент региона проживания;
- КБМ — безаварийный стаж вождения всех вписанных в полис водителей;
- КО — коэффициент ограничения указанных водителей;
- КВС — водительский стаж в количестве лет;
- КМ — мощность двигателя в лошадиных силах;
- КН — коэффициент зарегистрированных правонарушений;
- КСС — срок действия страховки.
Правильное применение франшизы приносит выгоду
Узнав, как работает франшиза в КАСКО, Вы можете выбирать программы страхования на своё усмотрение. Зайдя на страховой портал в интернете, Вы обнаружите список всех СК и сможете узнать как слабые, так и сильные стороны каждой СК. Там указаны размеры выплат по КАСКО и ОСАГО за прошедший год, которые ясно покажут платёжеспособность компании. Таким образом, предоставляется возможность сравнить возможности разных СК и выбрать подходящий вариант. Если СК производит выплаты в больших объёмах, значит она не ищет повод в отказе от них, если на то нет законных оснований.
Ввиду всего вышесказанного можно сделать вывод, что компании предлагают разные варианты страхования, но окончательное решение всегда остаётся за Вами. КАСКО с франшизой предполагает как плюсы, так и минусы. Многое зависит от водительского стажа каждого человека, допущенного к управлению тс. От количества водителей, допущенных к вождению Вашего авто. Кому как не Вам знать заинтересованность в благополучной езде каждого водителя, который садится за руль машины? А может управлять будет только один водитель, который уверен в своих силах и опыте вождения. Все эти аспекты очень важны и играют свою определённую роль в безопасной езде, а соответственно и в выборе формы страхования.
Основной плюс заключается в том, что при аккуратной езде можно недорого купить полис, но в случае ДТП всё же рассчитывать на возмещение ущерба. Возможно, что виновником аварии окажется другая сторона, и возмещение ущерба полностью ляжет на СК виновника или его самого. На дорогой автомобиль тоже очень удобно заключать договор с франшизой по причине большой стоимости классического КАСКО.
Ну а минус, как Вы сами понимаете, в том, что при небольших поломках придётся самому покупать автозапчасти и ремонтировать машину. А если таких небольших поломок окажется несколько, то сложив все затраты вместе, можно обнаружить сумму, превышающую франшизу. На дорогие иномарки запчасти достаточно дорогостоящи, а при частых ДТП сумма затрат увеличивается. И тогда встанет вопрос о целесообразности применения франшизы.
Разные виды франшиз и их применение
Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. Условная франшиза может отменяться при определённых обстоятельствах. А безусловная франшиза по КАСКО никогда не отменяется, то есть вычитается всегда при любых обстоятельствах, на то она и безусловная. Сейчас мы рассмотрим пример по применению условной франшизы, чтобы наглядно показать все «за» и «против» установленной меры и сравнить с внедрением безусловной франшизы.
Для простоты восприятия вернёмся к предыдущему примеру и посмотрим, как бы применялась условная франшиза. Автомобиль застрахован на 600 000 руб. Страховая премия составляет 15 000 руб. Франшиза составляет 5% от страховой суммы и равна 30 000 руб. Продолжая наш пример, допустим, что ущерб составил 25 000 руб. В нашем случае мы понимаем, что повреждения, не превышающие установленную франшизу, покрываются автострахователем. Поэтому в данном случае, СК не производит выплату. А если ущерб составил 40 000 руб., то при безусловной франшизе страховая компания возместит ущерб: 40 000 руб. – 30 000 руб. = 10 000 руб. При условной же франшизе СК выплачивает 40 000 руб. По другому, при условной франшизе риск возмещается полностью, если ущерб превышает её стоимость. А при безусловной – всегда вычитается сумма франшизы.
Перечислим ряд плюсов, которые существуют при оформлении полиса добровольного страхования с франшизой.
- Уменьшается стоимость КАСКО для неопытных или молодых водителей со стажем менее 3 года, чьи шансы попасть в аварию намного выше. Страховка для них будет стоить дороже, а франшиза помогает её снизить.
- Можно фактически застраховаться от полной гибели или угона машины, поскольку страховщики, стараясь не уменьшать стоимость полиса, часто отказывают в оформлении договора с ограниченными рисками. Таким способом владельцы КАСКО с большой суммой освобождения получают гарантию компенсации при угоне или утрате авто.
- Оплачивая мелкий ремонт самостоятельно, автовладелец сохраняет себе скидку за безаварийную езду.
- Экономится время – водителю не нужно собирать кучу документов в СК, когда проще и быстрее сделать ремонт самому.
- Стимулирует к соблюдению ПДД на проезжей части дороги, чтобы не стать виновником и не гасить часть ущерба.
Выгодно ли включать франшизу в страховку
Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.
Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет. При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе. Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.
Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.
Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.
Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО
Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.
Самый существенный момент для этого вида страховки — дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.
Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?
Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.
Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.
В каких случаях рекомендуется приобретать КАСКО с франшизой
Итак, вы узнали, какие существуют разновидности данного продукта страхования, плюсы и его минус. При этом нужно учитывать, что добровольное страхование с франшизой может подойти не всем автовладельцам.
Расскажем, когда рекомендуется применять франшизу:
- если у хозяина имеются собственные наличные средства (водитель должен быть готов к тому, что ему придется периодически восстанавливать автомобиль за свой счет, поэтому необходимо всегда иметь запас денег);
- если у водителя большой водительский стаж (собственники авто со стажем вождения более 10 лет обычно водят более аккуратно, поэтому и реже повреждают объект страхования, следовательно, и за компенсацией обращаются не так часто);
- если требуется надежная защита от угона (не каждый страховщик готов подписать договор КАСКО с включением данного пункта, однако большинство водителей готовы приобрести добровольный полис с франшизой, лишь бы застраховать автомобиль от возможного угона).