Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если есть КАСКО нужно ли оформлять ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В ДТП, произошедшем по вине водителя А, пострадала машина водителя Б. Ее ремонт будет оплачен за счет страховки ОСАГО виновника – водителя А. Если водитель А не оформлял страховку каско, собственный автомобиль ему придется ремонтировать за личные деньги. А если он своевременно приобрел и полис каско, то компания-страховщик возместит ему ущерб в пределах суммы, указанной в договоре.
Основные отличия страховок
Если кратко сравнить между собой страхование ОСАГО и каско, получится следующее:
- ОСАГО приобретается в обязательном порядке, а каско – по желанию автовладельца.
- Полис первого типа страхует гражданскую ответственность автолюбителя, а второго – материальное имущество (транспортное средство).
- По ОСАГО возмещение ущерба производится только пострадавшему в ДТП. А по каско страховщик возмещает владельцу машины ущерб, полученный в результате ее повреждения или угона.
- Полис ОСАГО не подразумевает выбор нужных водителю рисков, в то время как в договоре по каско указываются конкретные риски, и как правило их можно выбрать (именно те риски, которые необходимы владельцу ТС).
Чем отличаются полисы КАСКО от ОСАГО?
Что ОСАГО, что КАСКО имеют различия в ряде случаев: начиная от законодательной базы, заканчивая ценой как самого полиса, так и денежной компенсации.
Страховой полис ОСАГО подразумевает обязательное наличие у каждого владельца автомобиля, причём страхуется не сам автомобиль и даже не его владелец. Под понятием страховки подразумевается ответственность того, кто управлял транспортным средством. В случае ДТП, покрытие убытков страховщик выплатит пострадавшему, ну а виновник не получит никакой компенсации
КАСКО – исключительно добровольное решение каждого владельца транспортного средства. Такая страховка исключает из себя пункты по страхованию ОСАГО. Собственно, в случае ДТП, страховщик покроет весь ущерб, причиненный собственнику автомобиля, не важно, виновен он или нет. Помимо этого есть ряд происшествий, от которых владелец может застраховать свой автомобиль, причём договор довольно гибкий.
Какую страховку выбрать, если я часто попадаю в ДТП?
Выбор страховки достаточно ситуативен: если вы – виновник ДТП, то вы не сможете рассчитывать на материальные компенсации от своей страховой компании по ОСАГО, ведь вы страхуете свою ответственность. Поэтому все средства будут выплачены пострадавшему. В такой ситуации стоит обращаться по полису КАСКО, если он у вас есть.
Если же пострадали вы, большая выплата будет по добровольному полису. Да, на первый взгляд, по выплатам это может показаться куда более выгодным, нежели ОСАГО, но есть ряд нюансов. Один из таких – износ вашего автомобиля. Он не будет браться в учёт, а стоимость полиса на последующий год будет выше. В данной ситуации разумнее обратиться по обязательному полису.
Да, выплаты будут меньше, зато сохранится ваш рейтинг, бонусы, а также будет скидка на следующий год.
Бывает так, что при аварии виноваты обе стороны, так называемая “обоюдка”. В данной ситуации, страховые выплаты получат обе стороны. Но размер их составит всего лишь 50%. Конечно же, если у обеих сторон оформлены полисы ОСАГО.
Полис КАСКО нельзя расторгнуть отдельно от ОСАГО?
Еще одно заблуждение связанное с тем, что информация о двух видах страхования содержится на одном бланке.
1.8. В случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в том числе в связи с отказом от договора обязательного страхования, в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года N 41072, 27 июня 2016 года N 42648, 8 сентября 2017 года N 48112 (далее — Указание Банка России N 3854-У), возврат страхователю страховой премии или ее части по договору добровольного страхования производится страховщиком в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У.
Возможность расторгнуть КАСКО без расторжения ОСАГО существует, она предусмотрена пунктом 1.8 указания.
Что касается расторжения ОСАГО, то вместе с ним расторгается и полис КАСКО:
1.6. В случае досрочного прекращения договора обязательного страхования договор добровольного страхования прекращается с той же даты, что и договор обязательного страхования.
На всякий случай напомню, что существуют всего 5 причин для расторжения ОСАГО, при которых часть стоимости страховки возвращается:
- смерть гражданина — страхователя или собственника;
- ликвидация страховой компании;
- отзыв лицензии страховой компании;
- гибель (утрата) транспортного средства;
- замена собственника транспортного средства (продажа автомобиля).
Где и как лучше оформлять ОСАГО если уже есть КАСКО
Несмотря на то, какой страховой полис собирается оформить водитель, ему в первую очередь необходимо определиться со страховой компанией, и предоставить ей соответствующие документы. Как правило, почти во всех страховых организациях можно покупать и КАСКО и ОСАГО. А некоторые из компаний предоставляют своим клиентам скидку при приобретении комплексной страховки.
Но если выбранная страховая компания не предоставляет клиенту скидку на комплексное приобретение страхового полиса, то лучше делать ОСАГО в другой компании, так как, таким образом можно сэкономить немало денег.
Но оформлении ОСАГО и КАСКО в одном месте выгоднее тем, что в случае ДТП не придется обращаться сразу в две страховые компании, а это может помочь сэкономить время.
Главные отличия ОСАГО от КАСКО
Отличительные черты полисов – предмет страхования: автогражданка компенсирует ущерб водителя, который он причинил другим участникам дорожного движения, а комплексное страхование – потери самого владельца сертификата. Данные страховки дополняют одна другую, а не заменяют хотя бы частично.
Возмещение по ОСАГО осуществляется тогда, когда признана вина застрахованного, а КАСКО – для компенсации потерь, которые связаны с угоном либо различными повреждениями автотранспорта. Стоимость последнего намного больше, чем автогражданки. Другими отличительными особенностями являются следующие:
- Величина выплат по автогражданке установлена законодательно, на компенсации КАСКО влияют различные параметры и опции страхования.
- Правила оформления и определения цены ОСАГО устанавливаются государством, они одинаковые для каждого страховщика, условия комплексного страхования определяются страховыми компаниями самостоятельно.
- ОСАГО носит обязательный характер, КАСКО – добровольный.
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
Основные отличия двух видов страхования
Детально ознакомившись с двумя разными видами страховок, мы получили достаточно информации, чтоб сравнить их по десятку параметров. Для лучшего восприятия ключевые отличия обоих документов распределены в таблице ниже:
| Критерий | КАСКО | ОСАГО |
|---|---|---|
| Тип оформления | Добровольный | Обязательный |
| Объект финансовой защиты | Внесенный в договор автомобиль, его отдельные части, иные транспортные средства, принимающие участие в ДТП с застрахованным ТС, здоровье клиента | Движимое имущество третьих лиц, пострадавших от действий владельца полиса |
| Возрастной ценз машины | Зачастую применяется ограничение до 15-20 лет | Не имеет значения |
| Орган урегулирования тарифных ставок | Частные конторы | Государство |
| Размер компенсационной выплаты | Любой, в зависимости от количества потерпевших и тяжести полученного ущерба | От 120 до 160 тысяч рублей |
| Стоимость полиса | Вычисляется по индивидуальным параметрам страхуемого авто и его хозяина | Рассчитывается по единому алгоритму, с учетом доступности для рядового автомобилиста |
| Возможность приобретения в кредит | Есть | Нету |
Исходя из таблицы выше, следует вывод, что покупать комплексный договор выгоднее, нежели обязательную автогражданку. Но нужно ли делать ОСАГО, если есть КАСКО, с точки зрения закона? Ведь за езду без упомянутого документа КоАП предусматривает солидные штрафы. Поэтому очень важно наверняка выяснить,заменяют ли данные страховки друг друга или же их необходимо оформлять вместе.
Что лучше выбрать КАСКО или ОСАГО?
В идеальном варианте лучше оформить обе страховки. В любом случае полис ОСАГО должен быть оформлен, как обязательное страхование Вашей ответственности, а КАСКО лучше оформлять как дополнительную страховку Вашего автомобиля!
Для того, чтобы ответить на вопрос, что лучше − КАСКО или ОСАГО при ДТП − нужно рассмотреть типовые ситуации:
Ситуация №1. Вы — пострадавший, у вас есть КАСКО, у виновника аварии − ОСАГО. Ваши варианты − либо заявить в свою страховую по КАСКО, либо в страховую виновника по ОСАГО (отметим, что получить выплату по автогражданке можно и в своей страховой по прямому возмещению убытков − при соблюдении определенных условий).
Более простым кажется вариант с КАСКО.
Плюсы:
- ускорение процесса получения возмещения (в своей страховой, а не в чужой);
- возможность ремонта на дилерских СТО (для новых автомобилей);
- выплата без учета износа и утраты товарной стоимости;
- деньги можно получить в размере понесенного ущерба − нет ограничения в 120 000 рублей как в автогражданке.
Минусы:
- возможное повышение цены полиса на следующий год;
- при наличии франшизы в полисе − оплата ее из своего кармана.
В разных страховых компаниях по-разному подходят к клиентам, которые обращались за выплатой после аварии не по своей вине. Есть такие страховщики, которые не учитывают это при пролонгации. Есть такие, которые ставят размер повышающего коэффициента в зависимости от суммы выплаты — ведь в качестве регресса со страховой виновника они могут получить не более ста двадцати тысяч рублей, в то время как выплата своему клиету может быть и больше.
Ситуация №2. У виновника КАСКО, у пострадавшего ОСАГО. Что касается пострадавшего, тут все понятно − он получает деньги только по автогражданке. Виновник же получит деньги за повреждения своего автомобиля по КАСКО, но в этом случае можно быть точно уверенным, что стоимость КАСКО после ДТП при пролонгации у него вырастет.
Таким образом, выбор ОСАГО или КАСКО после ДТП зависит от следующих факторов:
- наличие гарантии на авто − если она есть, то лучше выбрать КАСКО;
- приблизительная сумма ущерба − если она незначительна, то имеет смысл получить деньги по ОСАГО, чтобы не портить свой коэффициент пролонгации по КАСКО;
- присутствие франшизы в КАСКО − если она очень велика, то даже выплата по автогражданке (при начислении износа) может оказаться выгоднее.
Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО
ОСАГО – обязательная страховка, и от ее приобретения никуда не деться. Иначе будет зафиксировано нарушение законодательства России. КАСКО вас никто не имеет права обязать приобрести.
Но в случае наличия обеих полисов вы получите возможность проводить ремонт и автомобиля пострадавшего лица, и свой. А это большое преимущество на тот случай, когда возникнет непредвиденная ситуация.
Если у вас есть КАСКО, то придется брать и ОСАГО. Ведь может пострадать третье лицо, которое не получит компенсацию от страховщика. Наличие дополнительной страховки даст лишние гарантии
На данный момент страхование КАСКО – выбор каждого автовладельца. Но власти выдвинули предложение объединить оба полиса.
Цель такого законопроекта – сделать страхование более экономным при заключении договора и сборе справок. Предложение находится на этапе рассмотрения.
А стоит ли добровольно страховать автомобиль
Даже при наличии автогражданки добровольно застраховать ТС все же стоит:
- если автомобилист будет признан виновным в ДТП, то оплатят ремонт его машины, по ОСАГО же – только ремонт чужой;
- добровольное автострахование нужно еще и потому, что в рамках него выплатят компенсацию за гибель или повреждение своей машины при любом неблагоприятном событии – пожар, взрыв, угон, стихийное бедствие, техногенная катастрофа и др.;
- по соглашению добровольного страхования потерпевший вправе отремонтировать свое авто в ДТП, если размер стоимости ремонта превысит 400 тыс. рублей, при отсутствии же полиса придется обращаться в суд.
Стоимость и покрытие страховки
Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:
- водительский стаж;
- история ДТП;
- количество застрахованных лиц.
Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.
Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.
Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.
При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.
Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:
- возраст владельца;
- водительский стаж;
- страховая история;
- модель автомобиля и статистика выплат по ней;
- страховая сумма;
- год выпуска машины;
- вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно.
Добровольная и обязательные страховки
В чём же отличия между добровольной и обязательной страховкой? Не оформив полис ОСАГО, водитель не имеет права руководить транспортным средством. Если при проверке сотрудником ГИБДД выяснится, что у автовладельца нет договора гражданской ответственности, ему назначается штраф. При отсутствии КАСКО никаких санкций законом не предусматривается.
При наличии ОСАГО водитель может обратиться к страховщику только если виновником ДТП является он сам. Это избавляет его от необходимости оплачивать ремонт авто потерпевшего, так как расходы на себя берёт страховая организация. Своё же транспортное средство автовладелец ремонтирует за свои средства.
В случае КАСКО на возмещение убытков может рассчитывать не только потерпевший, но и виновник ДТП. Кроме того, выплаты осуществляются при угоне ТС, возгорании авто и случайных повреждениях.
Водителей интересует вопрос, КАСКО – добровольное или обязательное страхование. Это добровольное страхование авто от любого вида ущерба. Благодаря полису водитель страхует машину от любых неприятностей, поджидающих авто как на дороге, так и на стоянке. Не имеет значения, кто виноват в происшествии – владелец авто все равно получит полагающиеся по договору выплаты.
В отличие от ОСАГО (обязательного страхования), КАСКО охватывает более полный список страховых рисков.
Действие страховки начинается с момента, прописанного в полисе.
Единственный недостаток полиса – его высокая стоимость. Цена полиса для конкретного автомобиля определяется, исходя из множества факторов.