Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как защитить свои деньги от взыскания третьими лицами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если супруга открыла ИИС во время брака, формально это совместная собственность. Но если затем муж взял кредит, по которому не смог рассчитаться, и в результате он признан банкротом, судебные приставы начнут арестовывать его счета и имущество.
Что произойдет с ИИС при банкротстве мужа
Однако индивидуальный инвестиционный счет при банкротстве мужа не может быть арестован, потому что он принадлежит супруге. В соответствии со ст. 45 СК накладывать арест можно только на собственность самого заемщика – в данном случае мужа. Этот же порядок действует и во время банкротства, когда у заемщика нет возможности рассчитаться с долгами.
Вместе с тем кредиторы могут потребовать выделить долю супруга (даже без развода), чтобы наложить взыскание именно на нее для погашения задолженности. Например, муж и жена накопили общие сбережения, часть из которых вложили в ИИС. Затем мужа признают банкротом в соответствии с судебным решением. Тогда кредиторы вправе потребовать разделить эти сбережения (в общем случае в равных долях). После этого представители ФССП (приставы) наложат арест на долю мужа, и за счет этих средств будут удовлетворены требования банков.
В определенных случаях приставы могут взыскать и общее имущество – например, квартиру и другую недвижимость:
- Супруг получил кредит, а его жена выступила созаемщиком, и эта сумма пошла в том числе на открытие инвестиционного счета.
- Супруг взял кредит только на себя, и деньги были потрачены на общие нужды семьи (например, покупка квартиры).
Очевидно, что ИИС нельзя отнести к семейным нуждам. Поэтому и обратить на него взыскание в этом случае нельзя.
Почему могут списать деньги со счетов
Со списанием денег со счетов можно столкнуться по разным причинам. Суть при этом всегда одна: есть кредитор, который хочет получить долг. Это могут быть алименты, просроченные коммунальные платежи, штрафы или невыплаченные займы. Кредитор обращается в суд, и если иск удовлетворяют, выдается исполнительный лист. Он позволяет взыскать деньги принудительно, если должник не выплачивает их добровольно.
Кредитор может обратиться с исполнительным листом напрямую в банк, если он знает, где хранятся деньги ответчика. Либо пойти к судебным приставам и взыскать долги с их помощью. Приставы отправляют запросы во все кредитные организации, и банки обязаны предоставить информацию и заблокировать средства согласно решению суда. Владелец счета узнает об этом в тот момент, когда деньги уже арестованы.
Неужели вообще нет банков, которые не сотрудничают с судебными приставами?
Да, таких банков нет. Но есть банки, которые приставы будут запрашивать в самый последний момент. Приставам просто в голову не придет, что именно там должник может хранить свои средства.
Это — банки, которые находятся под западными санкциями, которые ввел Госдеп США в ответ на вхождение Крыма в состав России. Их мало, но они есть. Это — банк «Россия» (Санкт-Петербург, но активно работает в Крыму) и СМП-банк (головной офис находится в Москве, банк работает по всей России).
Кроме того, вряд ли пристав будут запрашивать информацию в совсем уже небольших региональных банках. Но всегда надо помнить, открывая карту или вклад в таком банке, что именно они — самые первые кредитные учреждения в списке на отзыв лицензии.
Почему? Потому что владельцы и акционеры мелких банков не очень охотно вкладывают средства в развитие банковского бизнеса, этих денег у них просто зачастую нет. Именно мелкие банки в регионах активнее всего теряют клиентов и сам бизнес, когда к ним приходят крупные банки из столицы и начинают «пылесосить» рынок.
Кроме того, храня средства в любом банке — на вкладе или на карточном счету, помните, что средства в банке застрахованы государством и будут вам возращены в случае отзыва лицензии у этого банка в размере 1 млн. 400 тыс. рублей. Таковая сумма страховки, которую выплачивает через 2 недели после отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Порядок процедуры взыскания
- Суд выносит решение, составляется исполнительный документ или судебный приказ, который направляют в Федеральную службу судебных приставов.
- Выносится постановление о возбуждении исполнительного производства. Копия этого постановления отправляется заемщику, чтобы тот мог с ней ознакомиться.
- В течение пяти дней заемщик может сообщить о желании самостоятельно погасить задолженность. В таком случае исполнительные действия приостанавливаются: это способ избежать визита приставов. Сотрудничество с кредитором в большинстве случаев оказывается выгоднее для самого заемщика, чем продолжение исполнительного процесса.
- Если должник не принял решение о самостоятельном погашении, приставы инициируют поиск его имущества. На активы (счета в банках, автомобили, недвижимость и т. д.) накладывается арест. Если сумма задолженности выше 30 000 рублей, приставы согласно закону 190-ФЗ имеют право наложить запрет на выезд за пределы РФ.
- находятся на лечении в стационаре;
- Служба судебных приставов передает изъятое имущество специальным организациям, которые организуют аукцион.
Как приставы узнают о счетах в банках
Получив исполнительный лист, пристав обязан разослать запросы в банки, в которых, по мнению кредиторов, у должника имеются счета. А каждый банк обязан ответить в течение 7 рабочих дней.
Запрос пристава в банк должен содержать:
- ФИО и паспортные данные должника;
- Номер исполнительного листа (или судебного приказа);
- Требование сообщить о наличии рублевых и валютных счетов и вкладов, а также размер сумм, хранящихся на этих счетах;
- Открыты ли в банке на имя должника иные финансовые продукты, помимо вкладов. Например, это может быть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), договор накопительного или инвестиционного страхования жизни, информация о том, есть у человека паи инвестиционных фондов, купленные в аффилированной с банком управляющей компании, или другие фондовые активы.
Например, у человека есть брокерский счет, и он с него активно торгует фьючерсами на нефть марки Brent на Московской бирже;
- Арендованы ли на имя такого человека в банке индивидуальные сейфовые ячейки и какое имущество в них хранится. Это могут быть украшения из драгоценных металлов, слитки драгметаллов, именные ценные бумаги, бумажные векселя, и многое другое. И — что важнее всего! — там могут находиться наличные деньги. Да-да, именно такие, какие нам показывают в криминальных фильмах — аккуратными хрустящими стопочками.
Банк на этот запрос составляет официальный ответ и отправляет его обратно в ФССП. Отказ от ответа практически всегда означает, что банк будет оштрафован на крупную сумму. Вслед за штрафом в кредитное учреждение пожалует внеплановая проверка из местного отделения Банка России, в ходе которой будут выявлены иные нарушения.
Неужели вообще нет банков, которые не сотрудничают с судебными приставами?
Да, таких банков нет. Но есть банки, которые приставы будут запрашивать в самый последний момент. Приставам просто в голову не придет, что именно там должник может хранить свои средства.
Это — банки, которые находятся под западными санкциями, которые ввел Госдеп США в ответ на вхождение Крыма в состав России. Их мало, но они есть. Это — банк «Россия» (Санкт-Петербург, но активно работает в Крыму) и СМП-банк (головной офис находится в Москве, банк работает по всей России).
Кроме того, вряд ли пристав будут запрашивать информацию в совсем уже небольших региональных банках. Но всегда надо помнить, открывая карту или вклад в таком банке, что именно они — самые первые кредитные учреждения в списке на отзыв лицензии.
Почему? Потому что владельцы и акционеры мелких банков не очень охотно вкладывают средства в развитие банковского бизнеса, этих денег у них просто зачастую нет. Именно мелкие банки в регионах активнее всего теряют клиентов и сам бизнес, когда к ним приходят крупные банки из столицы и начинают «пылесосить» рынок.
Кроме того, храня средства в любом банке — на вкладе или на карточном счету, помните, что средства в банке застрахованы государством и будут вам возращены в случае отзыва лицензии у этого банка в размере 1 млн. 400 тыс. рублей. Таковая сумма страховки, которую выплачивает через 2 недели после отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Как поделить активы на ИИС при разводе
Действующий Семейный кодекс дает однозначный ответ на вопрос о том, ИИС при разводе делится или нет. В ст. 39 указано, что общее имущество супругов должно быть разделено в равных долях. А ст. 34 СК предусмотрено, что к общему имуществу относятся любые виды доходов и имущества, полученные во время официального брака, в том числе:
- ценные бумаги;
- банковские депозиты;
- паи;
- доли учредителя (если один из супругов открыл свою компанию).
Соответственно ИИС при разводе делится пополам. Но из этого правила есть исключения:
- Супруги могут самостоятельно договориться о том, в каких долях они поделят счет.
- Суд может пойти навстречу одному из родителей (чаще это супруга), с которым будут жить несовершеннолетние дети, и увеличить его долю при разделе.
- Даже если депозит был открыт во время брака, супруг может доказать, что именно он внес сумму на счет (например, за счет подарка или получения наследства). В таком случае право владения этими активами останется только за ним.
Могут ли приставы арестовать ИИС за долги
Еще один важный вопрос связан с тем, что такое ИИС, и как приставы взыскивают долги за его счет. Взыскание может быть направлено и на сам счет, если остальных средств не хватает для погашения:
- алиментов;
- кредитов;
- штрафов;
- налогов и сборов;
- оплаты коммунальных услуг;
- финансовых обязательств перед бизнес-партнерами и т.п.
Порядок взыскания выглядит так:
- После принятого судом приказа о взыскании приставы получают исполнительный лист.
- Они накладывают арест на счета (и при необходимости – на имущество) для полного погашения суммы.
- Если зарплаты и других доходов достаточно для удовлетворения требований, ИИС не будет арестован. Если нет – приставы заблокируют доступ ко всем счетам.
Если есть долги по уплате налогов и сборов
А вот деньги, которые находятся на основном счете, принадлежат инвестору. Компания-брокер не имеет никаких прав переводить на него свои деньги, за исключением той ситуации, когда клиенту предоставляется заем. А поскольку брокерская компания не является налоговым агентом, она не обязана сообщать в налоговую службу о том, что клиент открыл у них счет. Эта ответственность остается на инвесторе. В ситуации, когда в брокерской компании проводится налоговая проверка и выясняется, что клиент компании своевременно не передал информацию об открытом брокерском счете в налоговую инспекцию, то на основании статей 198 и 199 Уголовного кодекса РФ счет может быть арестован (на основании решения суда).
Исключение составляет брокерская компания, которая юридически зарегистрирована в другой стране, а значит, действует в другом правовом поле и не подчиняется законам РФ.
Когда начинают действовать приставы
Пристав не вправе действовать самостоятельно. Сотрудники службы подключаются к процессу взыскания только после получения исполнительного документа, когда начато исполнительное производство и составлен исполнительный лист или приказ суда. После этого заемщику дается пять дней, в течение которых ему предлагают самостоятельно погасить задолженность, и лишь по их истечении начинает действовать пристав. Сумма задолженности при этом увеличивается на 7 %, то есть на сумму исполнительского сбора. Перед визитом сотрудник службы обязан предупредить человека в письменной форме, также на его действия накладываются ограничения:
- пристав не может приходить в ночное время;
- он обязан прийти в назначенное время;
- допустимый временной промежуток — с 6 утра до 22 ч. вечера;
- сотрудник действительно имеет право открыть дверь принудительно, если ему не открывают, но только с разрешения вышестоящего лица.
Что произойдет с ИИС при банкротстве мужа
Если супруга открыла ИИС во время брака, формально это совместная собственность. Но если затем муж взял кредит, по которому не смог рассчитаться, и в результате он признан банкротом, судебные приставы начнут арестовывать его счета и имущество.
Однако индивидуальный инвестиционный счет при банкротстве мужа не может быть арестован, потому что он принадлежит супруге. В соответствии со ст. 45 СК накладывать арест можно только на собственность самого заемщика – в данном случае мужа. Этот же порядок действует и во время банкротства, когда у заемщика нет возможности рассчитаться с долгами.
Вместе с тем кредиторы могут потребовать выделить долю супруга (даже без развода), чтобы наложить взыскание именно на нее для погашения задолженности. Например, муж и жена накопили общие сбережения, часть из которых вложили в ИИС. Затем мужа признают банкротом в соответствии с судебным решением. Тогда кредиторы вправе потребовать разделить эти сбережения (в общем случае в равных долях). После этого представители ФССП (приставы) наложат арест на долю мужа, и за счет этих средств будут удовлетворены требования банков.
В определенных случаях приставы могут взыскать и общее имущество – например, квартиру и другую недвижимость:
- Супруг получил кредит, а его жена выступила созаемщиком, и эта сумма пошла в том числе на открытие инвестиционного счета.
- Супруг взял кредит только на себя, и деньги были потрачены на общие нужды семьи (например, покупка квартиры).
Очевидно, что ИИС нельзя отнести к семейным нуждам. Поэтому и обратить на него взыскание в этом случае нельзя.
В каких случаях инвесторы могут заинтересовать судебных приставов?
Интерес к денежным средствам инвесторов может возникнуть по нескольким причинам:
уклонение от уплаты налогов;
игнорирование обязанности погашать кредит;
подозрение в финансовых махинациях;
в других случаях, когда владельца счета в судебном порядке обязали компенсировать ущерб.
В этих ситуациях судебные приставы имеют право списать деньги для погашения задолженности. Помимо списания средств, могут быть использованы такие рычаги воздействия на должника, как заморозка счета, приостановка операций по нему. Все это в полной мере справедливо по отношению к банковским счетам, но инвестиционные отличаются рядом особенностей.
Особенности инвестиционных счетов
ФЗ №39 регламентирует хранение средств инвесторов и управляющего на разных счетах. Брокерская компания не относится к налоговым агентам, поэтому она не обязана сообщать в ФНС информацию об открытии счета – это исключительно ответственность самого инвестора. Кроме того, ФНС может получить эту информацию в результате налоговой проверки брокерской компании, тогда на основании статей 198 и 199 УК РФ инвестиционный счет может быть арестован по решению суда. Избежать такого ареста можно только в том случае, если брокерская компания зарегистрирована за пределами российской юрисдикции.
Если обратиться к ФЗ №299 – в нем перечисляются виды доходов, на которые может быть наложено взыскание, то можно убедиться, что инвестиционные счета там отсутствуют. Однако это не останавливает приставов, они при помощи официальных запросов и постановления суда пытаются наложить арест на все денежные средства, в том числе и на инвестиционный депозит. Другое дело, что сделать это намного сложнее, чем с деньгами, хранящимися на банковском депозите, поэтому сокрытие финансовых средств от приставов таким способом пока еще сохраняет актуальность.
Деньги и ценные бумаги на ИИС — это имущество, которое может быть арестовано в ходе исполнительного производства. Сперва приставам придется разыскать счет человека. Они делают это с помощью запросов или по показаниям третьих лиц.
Если у человека есть задолженности, ФССП накладывает запрет на все действия или изымает и реализовывает активы. Такое случается редко: проще работать с банковскими картами, вкладами или забрать другое имущество должника.
ИИС может быть арестован, если брокер подозревается в мошеннических действиях или обанкротился. Чтобы не лишиться средств, нужно выбирать надежного посредника. Крупные компании не будут рисковать репутацией для обмана клиентов, а в случае прекращения работы активы инвесторов сохранятся в специальном депозитарии. Оттуда бумаги можно перевести к другому брокеру.
Имеют ли право приставы без решения суда заморадивать счета
- В Федеральном законе №229 «Об исполнительном производстве» говорится, что, если на счете в Сбербанке, другом банковском учреждении гражданина денежных средств недостаточно для погашения задолженности, то будут арестованы и последующие поступления – пока сумма задолженности не будет накоплена полностью.
- В статье 115 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации определен порядок ареста банковских средств для выплат в исполнение судебного приговора гражданских и других исков, где предусматривается и конфискация имущества.
- О процедуре ареста банковских счетов судебными приставами говорится в ФЗ №№118, 395-1 – «О судебных приставах», «О банках и банковской деятельности».
- Для исполнения иска арест денежных средств может быть произведен на любом этапе арбитражного процесса.
Но в том случае, если эти средства поступают не на отдельный счет, а, например, на зарплатную карту, то арестованы будут все денежные средства. Чтобы оспорить незаконность такого действия, понадобится обращаться в суд.